onsdag 14 oktober 2026
Dagens namn: Stellan
Ränta är kostnaden för att låna pengar eller ersättningen för att låna ut eller spara pengar. När du tar ett lån betalar du ränta till långivaren. När du har pengar på ett sparkonto betalar banken i stället ränta till dig.
Räntan anges som en procentsats per år. Det slutliga beloppet påverkas av kapitalets storlek, räntesatsen, tiden, hur ofta räntan beräknas och betalas samt avtalade villkor, skatter och avgifter. På lån minskar räntekostnaden när skulden amorteras, eftersom räntan då beräknas på en lägre kvarvarande skuld.
| Begrepp | Vad det betyder |
|---|---|
| Ränta | Pris för att låna pengar eller ersättning för sparande. |
| Enkel ränta | Räntan beräknas bara på det ursprungliga kapitalet. |
| Ränta på ränta | Tidigare intjänad ränta läggs till kapitalet och kan ge ny ränta. |
| Nominell ränta | Den angivna årliga räntesatsen. |
| Effektiv ränta | Den totala lånekostnaden uttryckt som årsränta, med relevanta avgifter och betalningstidpunkter inräknade. |
Konsumenternas förklaring av ränta och avgifter beskriver hur ränta fungerar för olika lån.
Enkel ränta beräknas endast på ursprungskapitalet. Formeln är:
Ränta = kapital × räntesats × tid
Räntesatsen skrivs som ett decimaltal i formeln. Ett kapital på 10 000 kronor med 5 procents ränta under 10 år ger därför 10 000 × 0,05 × 10 = 5 000 kronor i ränta. Slutbeloppet blir 15 000 kronor före skatt och avgifter.
Enkel ränta ger samma räntebelopp varje år när kapitalet, räntesatsen och beräkningsperioden är oförändrade. Modellen är lätt att förstå, men sparande och bankkonton kan i stället använda sammansatt ränta, olika kapitaliseringsintervall eller andra villkor.
Ränta på ränta, även kallad sammansatt ränta, betyder att tidigare intjänad ränta läggs till kapitalet. Det nya, större kapitalet kan därefter ge ytterligare ränta. Effekten blir större ju längre pengarna får vara kvar och ju mer avkastning som återinvesteras.
Med 10 000 kronor, 5 procents årlig ränta och årlig kapitalisering blir slutbeloppet efter 10 år cirka 16 289 kronor före skatt och avgifter. Med enkel ränta blir samma exempel 15 000 kronor. Skillnaden beror på att räntan i det första exemplet varje år får bidra till nästa års beräkning.
Ett annat exempel är 1 000 kronor med 7 procents årlig ränta och årlig kapitalisering. Efter 30 år är beloppet cirka 7 612 kronor före skatt och avgifter. Exemplen visar varför spartid har stor betydelse. Regelbundna insättningar och återinvesterad ränta kan förstärka effekten. På aktiemarknaden används uttrycket ofta när utdelningar eller annan avkastning återinvesteras, men ränta på ränta är en matematisk effekt och inte ett löfte om en viss avkastning.
För flera ränteperioder per år används formeln:
A = P(1 + r/n)nt
Så räknar du i praktiken:
Vid årlig kapitalisering är n lika med 1, vilket gör beräkningen enklare. En kalkylator kan vara praktisk när du vill testa flera startbelopp, räntesatser eller spartider. För en pedagogisk genomgång av formeln finns Mattebokens exempel på ränta på ränta.
På ett sparkonto är räntan ersättningen för att banken får använda dina pengar. Beräkningen kan göras dag för dag, på månadens lägsta saldo eller enligt en skiktad räntemodell. Dag-för-dag-ränta utgår från saldot som finns på kontot varje dag.
Beräkning och utbetalning av ränta är inte samma sak. Villkoren kan ange när räntan betalas ut och om den därefter läggs till kapitalet eller betalas ut på annat sätt. För sparkonton påverkas jämförelsen också av eventuell bindningstid och avgifter. Konsumenternas förklaring av sparränta beskriver modellerna mer utförligt.
Ett sparkonto med 100 000 kronor och 2 procents ränta ger 2 000 kronor i ränta under ett helt år före skatt och avgifter, om saldot är oförändrat. Banken drar 30 procent preliminärskatt på sparränta för privatpersoner. Då läggs 70 procent av räntan till kontot.
Insättningsgarantin omfattar kapital och ränta upp till 1 150 000 kronor per person och institut från och med 1 januari 2026. I vissa särskilda situationer, exempelvis efter försäljning av en privatbostad, kan ersättningen uppgå till 5 miljoner kronor. Detaljer finns hos Riksgälden.
Ränta på bolån är kostnaden för att låna pengar med bostaden som säkerhet. Räntan kan vara rörlig eller bunden. Den svenska tremånadersräntan kallas ofta rörlig, även om räntan ligger fast under tremånadersperioden.
Ränta på ränta uppstår inte automatiskt på alla lån. På ett vanligt lån beräknas räntan på den kvarvarande skulden, och amortering minskar därför framtida räntekostnader. Om obetald ränta enligt låneavtalet läggs till skulden kan den däremot ingå i nästa ränteberäkning. Läs därför lånevillkoren i stället för att utgå från att ett bolån växer exponentiellt.
Bolåneräntan påverkas av Riksbankens styrränta, men också av bankens finansieringskostnad, kundens risk och lånets villkor. Styrräntan räcker därför inte för att räkna fram din individuella bolåneränta.
Nominell ränta är den angivna årliga räntesatsen som används i beräkningen. Effektiv ränta på lån visar den totala lånekostnaden uttryckt som årsränta. Där ingår ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter. Även hur ofta betalningarna görs påverkar resultatet; månadsbetalningar kan ge högre effektiv ränta än kvartalsbetalningar.
För sparkonton påverkas jämförelsen av ränteutbetalning, bindningstid och avgifter. När du jämför lån bör du därför titta på effektiv ränta och total kostnad, inte bara på den nominella räntan.
Vid kontroll den 1 september 2026 är Riksbankens styrränta 1,75 procent och gäller från och med den 26 augusti 2026. Styrräntan påverkar bankernas in- och utlåningsräntor, men bankerna kan ändra spar- och bolåneräntor på olika sätt och vid olika tidpunkter. Riksbankens prognos är en bedömning, inte ett löfte om den framtida nivån.
Se Riksbankens information om styrräntan för aktuell nivå och prognos. Riksbankens penningpolitiska beslutsdokument beskriver hur penningpolitiken påverkar ränteläget.
På skattekontots överskott beräknas intäktsräntan dag för dag. Den är normalt 45 procent av Skatteverkets basränta. Om basräntan ligger på miniminivån 1,25 procent är intäktsräntan 0 procent. CSN-räntan är rörlig och beslutas årligen av regeringen. För 2026 är den 2,135 procent och beräknas på den totala studieskulden. Modellen bygger på statens upplåningskostnad och ett påslag för kreditförluster, följt av en reduktion med 30 procent. Läs mer om CSN-räntan för 2026 och intäktsräntan på skattekontot.
För de konsumentkrediter som omfattas av reglerna får den nominella räntan inte överstiga 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Begränsningen gäller inte bolån. Riksbankens referensränta är 2,00 procent under perioden 1 juli–31 december 2026.
Mer information om hur sparränta beräknas finns i Konsumenternas guide.
