onsdag 14 oktober 2026
Dagens namn: Stellan
Ränta på ränta, även kallad sammansatt ränta, innebär att tidigare intjänad ränta eller avkastning läggs till kapitalet och själv börjar generera ny avkastning. Nästa beräkning görs alltså på ett större belopp än den föregående. Därför kan sparandet växa snabbare ju längre tiden går.
Vid enkel ränta beräknas räntan bara på det ursprungliga kapitalet. Vid sammansatt ränta beräknas den på startkapitalet plus räntan som redan har tjänats in. Skillnaden blir särskilt tydlig när sparandet pågår under många år och avkastningen återinvesteras.
Kapitaliserad ränta betyder att intjänad ränta förs över till kapitalet. Kapitalisering av ränta beskriver själva tillfället eller processen när detta sker. På ett sparkonto kan banken kapitalisera räntan månadsvis eller vid årets slut.
Effekten styrs främst av startkapitalet, avkastningen och tiden. Återinvestering är också avgörande. Om räntan eller utdelningen tas ut försvinner den delen ur det kapital som annars hade kunnat ge ny avkastning. Regelbundna insättningar kan förstärka effekten ytterligare, eftersom varje ny insättning får sin egen spartid.
Med årlig kapitalisering används formeln A = P × (1 + r)t. A är slutbeloppet, P är startkapitalet, r är räntan uttryckt i decimalform och t är antalet år. Om kapitaliseringen sker flera gånger per år används formeln A = P × (1 + r/n)(n×t), där n anger antalet kapitaliseringstillfällen per år. Du kan kontrollera beräkningen med RikaTillsammans kalkylator för ränta på ränta.
Anta att du börjar med 10 000 kronor och får 5 procents årlig avkastning under 20 år. Med enkel ränta blir slutbeloppet 20 000 kronor. Med sammansatt ränta blir det 26 532,98 kronor. Skillnaden uppstår eftersom varje års avkastning får möjlighet att växa vidare.
Ett annat exempel är 50 000 kronor med 4 procents årlig ränta i 10 år. Då blir slutbeloppet 74 012,21 kronor. Den sammanlagda räntan uppgår till 24 012,21 kronor.
För aktier och fonder är ränta på ränta inte en fast räntesats. Effekten kommer främst från återinvesterade utdelningar, återinvesterade fondutdelningar och värdetillväxt. Kurser kan både stiga och falla, och avkastningen är därför varken garanterad eller jämn från år till år.
En fond som lämnar utdelning kan ge sammansatt tillväxt om utdelningen återinvesteras. På samma sätt kan ett bolag som växer och återinvesterar vinster bidra till värdeutveckling i aktien, även om resultatet påverkas av bolagets utveckling och marknadens svängningar. Avgifter, skatt och inflation påverkar också vad som faktiskt blir kvar.
Lång spartid gör att tillfälliga variationer får större möjlighet att jämnas ut, men den tar inte bort risken att värdet minskar. Ränta på ränta beskriver alltså hur avkastning kan byggas vidare, inte en viss börsavkastning.
På ett sparkonto uppstår ränta på ränta när banken lägger den intjänade räntan till saldot och sedan beräknar ny ränta på det högre beloppet. Ränta räknas normalt från första bankdagen efter insättningsdagen. Beräkningsmetod, kapitalisering, uttagsvillkor och insättningsgaranti varierar mellan konton och framgår av kontovillkoren.
När du jämför sparkontoräntor behöver du därför titta på:
Konsumenternas jämförelse omfattade 62 företag och uppdaterades den 18 augusti 2026. Räntorna anges som nominella om inget annat framgår.
| Bank | Ränta | Rörlig eller bunden | Datum för uppgiften |
|---|---|---|---|
| Avanza Bank | 1,30 % | Rörlig | 18 augusti 2026 |
| Bank Norwegian | 1,75–2,50 % | Rörlig | 18 augusti 2026 |
| Aros Kapital | 2,00 % | Rörlig | 18 augusti 2026 |
| Avida Finans | 2,00 % | Rörlig | 18 augusti 2026 |
Detta är ett urval från Konsumenternas sparkontojämförelse. Räntor och villkor ändras, så kontrollera den aktuella räntan, bindningstiden och uttagsvillkoren innan du öppnar konto. Insättningsgarantin ersätter högst 1 150 000 kronor per person och institut och omfattar även upplupen ränta fram till den dag garantin träder i kraft. Läs mer om insättningsgarantin.
ISK är en sparform där skatten tas ut genom årlig schablonbeskattning på kapitalunderlaget. Du betalar alltså inte skatt på varje enskild vinst, utdelning eller ränta. Det finns ingen garanterad avkastning: innehaven kan minska i värde och schablonskatten tas ut även när utvecklingen varit negativ.
För inkomstår 2026 är ISK-schablonintäkten 3,55 procent av kapitalunderlaget. Den effektiva skatten är 1,065 procent på den del av kapitalunderlaget som överstiger den skattefria grundnivån på 300 000 kronor. Grundnivån gäller det sammanlagda sparandet i ISK, kapitalförsäkring och PEPP-produkt från och med den 1 januari 2026. Se Skatteverkets belopp och procent för 2026.
För 2025 var ISK-schablonintäkten 2,96 procent och den effektiva skatten före grundnivån 0,888 procent. Skatten beräknas på kapitalunderlaget, inte på om du faktiskt gjort vinst eller förlust. På ett vanligt sparkonto beskattas ränteinkomster normalt som kapitalinkomst med 30 procent.
Banken drar normalt 30 procents preliminärskatt på ränta som betalas till privatpersoner på vanliga sparkonton. Den ränta som kan återinvesteras blir därmed lägre än den nominella räntan före skatt. Se Konsumenternas genomgång av sparkontoränta för hur räntan beräknas och hanteras.
Uttrycket ränta på ränta används ibland om lån, men alla bolån fungerar inte så. Ränta beräknas normalt på den aktuella skulden enligt lånevillkoren. När du amorterar minskar skulden och därmed framtida räntekostnader.
Om obetald ränta läggs till skulden kan ny ränta enligt avtalet beräknas även på den tillagda räntan. Det är då fråga om kapitalisering av obetald ränta. Från och med inkomstår 2026 medges ränteavdrag bara för lån som uppfyller krav på säkerhet och maximal belåningsgrad. För lån utan säkerhet, exempelvis blancolån och vissa kortkrediter, medges inget ränteavdrag. Se Skatteverkets regler om avdrag för ränteutgifter.
CSN-räntan är rörlig och är 2,135 procent för 2026. Från och med den 1 januari 2026 ger ränta på CSN-studielån inte rätt till ränteavdrag. Aktuella villkor finns hos CSN.
Gör så här när du räknar på ett sparande:
Med 100 000 kronor och 3 procents årlig avkastning blir slutbeloppet cirka 155 797 kronor efter 15 år. Med 6 procents årlig avkastning blir motsvarande belopp cirka 239 656 kronor. Exemplen visar hur räntesatsen påverkar resultatet, men ska inte tolkas som prognoser för börsen.
En kalkylator blir praktisk när du vill lägga till månadssparande eller ändra kapitaliseringsfrekvens. Ange startkapital, ränta, spartid, regelbundna insättningar och hur ofta avkastningen återinvesteras.
Skattekontot beräknar kostnadsränta och intäktsränta dag för dag på det aktuella saldot, från och med dagen efter att ett underskott eller överskott har uppkommit. Intäktsränta på skattekontot är skattefri, medan kostnadsränta inte är avdragsgill. Reglerna och aktuella nivåer finns på Skatteverkets sida om skattekontot. En sammanfattning finns även i Skatteverkets broschyr om skattekontot.
Det är ränta som har lagts till kapitalet eller skulden. Därefter kan ny ränta beräknas på det högre beloppet. Hur ofta kapitalisering sker beror exempelvis på kontots eller lånets villkor.
Bolån har normalt ränteberäkning på den aktuella skulden, inte automatiskt ränta på ränta. Om obetald ränta läggs till skulden kan ränta däremot beräknas på den tillagda räntan enligt avtalet.
ISK beskattas genom en årlig schablonintäkt på kapitalunderlaget, oavsett om innehaven har gått upp eller ned. För 2026 är den effektiva skatten 1,065 procent på kapitalunderlag över den skattefria grundnivån på 300 000 kronor.
Intäktsränta eller kostnadsränta beräknas dag för dag på saldot från dagen efter att ett överskott eller underskott har uppkommit. Intäktsräntan är skattefri och kostnadsräntan är inte avdragsgill.
