Inledning: Jakten på den magiska miljonen

Att ha en miljon kronor på banken är för många svenskar en ekonomisk milstolpe som symboliserar finansiell trygghet. Men hur vanligt är det egentligen att ha så mycket pengar på sparkontot? I den här artikeln undersöker vi statistiken bakom miljonspararnas värld, vilka demografiska grupper som har störst sannolikhet att uppnå denna milstolpe, samt vilka strategier som faktiskt fungerar för att bygga upp ett betydande sparkapital.

Oavsett om du redan är en miljonär på papperet eller drömmer om att bli en, kommer denna djupdykning i svenskarnas sparande ge dig värdefulla insikter om hur din ekonomiska situation jämför sig med riksgenomsnittet och vad som krävs för att nå dina finansiella mål.

Hur vanligt är det att ha 1 miljon på banken?

Enligt en undersökning från SBAB som genomfördes 2021 har ungefär 10 procent av svenska hushåll mer än 1 miljon kronor sparat på banken. Detta innebär att omkring var tionde hushåll har uppnått denna ekonomiska milstolpe, vilket gör det till en relativt exklusiv grupp i samhället.

För att sätta detta i perspektiv visar undersökningar från Finansinspektionen att ungefär hälften av alla svenskar har mer än 100 000 kronor i sparkapital på sina bankkonton. Detta visar på den kraftiga snedfördelningen av sparkapital i befolkningen – medan hälften av svenskarna knappt har en buffert för oförutsedda utgifter, har en mindre grupp ackumulerat betydande belopp.

Det är också viktigt att skilja mellan likvida banktillgångar och total nettoförmögenhet. Statistiska centralbyrån (SCB) noterar att omkring 10 procent av den vuxna befolkningen har en nettoförmögenhet över 2 miljoner kronor, men detta inkluderar värdet på fastigheter, aktier och andra tillgångar utöver rena banktillgångar.

Demografisk profil: Vem har mest pengar på banken?

Statistiken visar tydliga mönster när det gäller vem som mest sannolikt har en miljon eller mer på banken:

Ålder

Medelåldern för personer med över 1 miljon i sparande är 53 år, vilket inte är överraskande med tanke på att det ofta tar tid att bygga upp ett betydande sparkapital. Äldre individer mellan 61 och 90 år har i genomsnitt högre sparkapital, mellan 450 000 och 1,1 miljoner kronor. Detta visar tydligt korrelationen mellan ålder och uppbyggt kapital – ju längre tid man haft på sig att spara, desto större belopp.

Könsfördelning

En intressant observation är att omkring 75 procent av miljonärerna på Avanza är män, vilket pekar på en betydande könsklyfta i sparandet. Kvinnor tenderar att ha en större andel av sitt kapital på traditionella sparkonton med lägre risk och avkastning, medan män i större utsträckning investerar i aktier och värdepapper med högre potentiell avkastning men också högre risk.

Utbildning och inkomst

Personer med eftergymnasial utbildning och specialistkompetens har en signifikant högre sannolikhet att uppnå miljonbelopp i sparande. Detta hänger naturligt ihop med högre livsinkomster som möjliggör ett större sparande över tid. SCB:s data påpekar dock att förmögenhetsfördelningen i Sverige är starkt skev, där den rikaste procenten av befolkningen äger 7,3 procent av den totala förmögenheten.

Senaste trender i svenskarnas sparande

De senaste åren har vi sett intressanta förändringar i hur svenskarna väljer att förvalta sina pengar:

En tydlig trend är förflyttningen mot sparkonton med villkor. Mellan 2022 och 2023 fördubblades den totala summan på sådana konton till hela 505 miljarder kronor. Detta kan till stor del förklaras med räntehöjningarna som gett betydligt bättre avkastning på sparkonton. Konton med villkor gav under denna period en genomsnittlig ränta på 2,62 procent, vilket är markant högre än de nollräntor som varit standard under många år.

Det är också värt att notera att svenskar generellt sett fortsätter att vara ett av de mest sparbenägna folken i Europa. Trots att inflationen under senare år urholkat värdet på banksparande så fortsätter många svenskar att prioritera säkerhet och likviditet framför potentiellt högre avkastning genom mer riskfyllda investeringar.

Regionala skillnader i sparande

Det finns betydande geografiska variationer i hur många som har en miljon eller mer på banken. Större städer som Stockholm och Göteborg har generellt sett en högre koncentration av höginkomsttagare, vilket också återspeglas i sparstatistiken. Riksbanken har samtidigt identifierat att bolånetagare med små ekonomiska marginaler ofta har begränsade tillgångar, vilket gör dem särskilt sårbara vid ekonomiska kriser.

Det är dock viktigt att notera att SCB varnar för statistiska fel i fastighetsvärderingar som kan överdriva regionala skillnader. I vissa fall kan statistiken ge en missvisande bild av den verkliga förmögenhetsfördelningen mellan olika delar av landet. Detta beror delvis på att fastigheternas värden beräknas schablonmässigt, vilket kan leda till betydande felskattningar.

Strategier för att nå miljonen

För den som drömmer om att ha en miljon på banken finns flera beprövade strategier:

Regelbundet månadssparande

Ett konsekvent månadssparande är den mest tillförlitliga vägen till en miljon. Exempelvis visar beräkningar att ett sparande på 3 000 kronor per månad med en genomsnittlig årlig avkastning på 7 procent kan ge 1,53 miljoner kronor efter 20 år. Nyckeln är att börja tidigt och vara konsekvent – tiden är din främsta tillgång när det kommer till att bygga förmögenhet.

Diversifiering av tillgångar

Det är intressant att notera att endast 9 procent av miljonärerna har hela sitt kapital på bankkonton. De flesta framgångsrika sparare sprider sina tillgångar mellan olika sparformer som aktier, fonder och fastigheter. ISK-konton (Investeringssparkonto) dominerar bland höginkomsttagare på grund av de skatteförmåner de erbjuder jämfört med traditionella sparkonton.

Prioritera avkastning över likviditet

En av de viktigaste lärdomarna från framgångsrika sparare är att inte låta stora summor ligga på lågräntebankkonton i onödan. Många experter rekommenderar att endast ha en buffert motsvarande några månaders utgifter på bankkontot, medan resten av kapitalet placeras i tillgångar med högre förväntad avkastning.

Fördelar och nackdelar med att ha en miljon på banken

Fördelar:

Trygghet och likviditet: Att ha en miljon kronor på banken ger en betydande ekonomisk trygghet och omedelbar tillgång till kapitalet vid behov. För många representerar detta en viktig psykologisk trygghet som kan vara värd mer än den potentiellt högre avkastningen från andra investeringar.

Insättningsgaranti: Banktillgångar upp till 1,05 miljoner kronor per institut skyddas av den statliga insättningsgarantin, vilket ger ett robust skydd mot bankkriser eller konkurser.

Flexibilitet: Likvida medel ger möjlighet att snabbt agera på investeringsmöjligheter eller hantera oförutsedda utgifter utan att behöva sälja av tillgångar, potentiellt i ogynnsamma marknadslägen.

Nackdelar:

Låg avkastning: Även med dagens högre ränteläge ger bankkonton typiskt endast 0,5–2,6 procent i ränta, vilket ofta är lägre än inflationen. Detta innebär att pengarna långsamt förlorar sitt reella värde över tid.

Alternativkostnad: Genom att hålla en miljon på banken går man miste om den potentiellt högre avkastning som aktier, fonder eller andra investeringar kan ge över tid. Historiskt har aktiemarknaden gett betydligt högre avkastning än banksparande.

Begränsat skydd mot inflation: Inflationen urholkar köpkraften, och bankkonton ger sällan tillräcklig ränta för att kompensera för detta, särskilt inte i perioder med högre inflation som vi sett under senare år.

Alternativ till banksparande

För den som redan har eller strävar efter en miljon kronor är det viktigt att överväga alternativa placeringar:

Investeringssparkonto (ISK): Ett populärt alternativ bland svenska sparare som ger skatteförmåner jämfört med traditionellt sparande, särskilt för långsiktiga investeringar i aktier och fonder.

Indexfonder: Exempelvis Avanza Global och Spiltan Aktiefond är populära val bland svenska sparare. Indexfonder erbjuder bred riskspridning och låga avgifter, vilket gör dem till ett attraktivt alternativ för långsiktigt sparande.

Fastigheter: Bostadsinvesteringar har historiskt gett god avkastning i Sverige, både genom värdeökning och möjligheten till hyresintäkter. Detta kräver dock mer kapital och kunskap än många andra investeringsformer.

Robotrådgivare: Automatiserade investeringsplattformar som Lysa har blivit allt populärare bland dem som vill ha en mer passiv investeringsstrategi med professionell förvaltning till låga kostnader.

Sammanfattning och rekommendationer

Att tillhöra de 10 procent av svenska hushåll som har en miljon kronor eller mer på banken är en betydande ekonomisk milstolpe, men statistiken visar att det är långt ifrån ouppnåeligt med rätt strategi och tålamod. De flesta som uppnått denna nivå av sparande har några gemensamma egenskaper:

De sparar konsekvent över tid, ofta genom automatiserade månadssparande. De sprider sina tillgångar mellan olika sparformer för att balansera risk och avkastning. Och framför allt – de började i tid och lät tiden arbeta för dem genom ränta-på-ränta-effekten.

Oavsett om ditt mål är trygghet, frihet eller möjligheten att ta tillvara på framtida möjligheter, kan ett strukturerat sparande ta dig närmare drömmålet om en miljon på banken. Samtidigt visar statistiken att de mest framgångsrika spararna inte låter alla sina pengar ligga på bankkonton, utan investerar klokt för att maximera avkastningen över tid.

Det viktigaste rådet är att börja där du är, med vad du har. Konsekvent sparande, även med mindre belopp, kan över tid växa till betydande summor genom investeringar med god avkastning och ränta-på-ränta-effekten.